Возврат долгов: как вернуть деньги, если долг передан коллекторам?
Сожалительно, но случаи, когда возможности заёмщика значительно падают и он не способен вернуть кредит кредитору вовремя, не редкость. Распространённая причина – утрата работы или тяжёлое заболевание заёмщика, вследствие чего он не может выделить денежные средства на погашение кредита в прежнем объёме.
Предстаёт вопрос о том, как сократить финансовое бремя заёмщика хотя бы временно. Что делать, если не хватает средств даже на обязательный ежемесячный платёж? И как поступить, если долг передан коллекторской организации?
Платежи по кредиту могут стать серьезной проблемой для заемщика в случае снижения его финансовых возможностей. Однако, пока долги не переданы в коллекторское агентство, заемщик остается должником прежнего кредитора, чаще всего банка, и имеет несколько способов вернуть долг. 1. Реструктуризация долга. Этот способ предполагает изменение структуры выплат на более благоприятную для заемщика. Например, кредит может быть продлен на больший срок, а размер обязательных ежемесячных выплат заметно снижен. Снижение процента по кредиту и объявление кредитных каникул также могут сопровождать реструктуризацию долга. Банк не обязан реструктурировать долг, но нередко его работники идут навстречу заемщику, особенно если последний ранее не допускал просрочек по платежам. Преимущество реструктуризации заключается в том, что она не ухудшает кредитную историю должника. 2. Рефинансирование долга. Этот способ подразумевает получение нового целевого кредита, направленного на погашение прежнего. Новый кредит выдается на более выгодных для заемщика условиях, что может включать: - снижение процентной ставки, - увеличение срока кредита, - снижение суммы ежемесячных платежей. При рефинансировании долга обычно требуется кредитная история должника, чтобы получить новый кредит. Заемщик может обратиться в другой банк или финансовую организацию для получения рефинансирования. 3. Погашение поэтапно. Если заемщик не в состоянии выплатить весь долг сразу, он может попробовать договориться о поэтапном погашении. В этом случае банк может согласиться на выплату долга частями в течение определенного периода времени. Важно отметить, что каждый способ имеет свои особенности и требует согласования с банком или кредитором. Заемщикам рекомендуется обращаться к профессионалам для консультации и оценки имеющихся вариантов.Если просроченный кредит был переуступлен в коллекторское бюро, заёмщику необходимо знать, что размер задолженности остаётся неизменным, а начисленные пени и штрафы сохраняются. Коллекторы ведут схемы погашения кредитного долга, применяемые банками. Кроме того, коллекторы, работая только с просроченной задолженностью, выполняют реструктуризацию, предлагая скидки или пролонгацию на более лояльных условиях, чем банки. Коллекторская организация может выступать в роли заинтересованного консультанта для заемщика, если тот желает продать для погашения долга ипотечную квартиру или имеются другие варианты рефинансирования.
Коллекторские организации законно функционируют на территории России, строго контролируются и регулируются законом № 230-ФЗ. Коллекторы обязаны входить в реестр коллекторских агентств России и не могут угрожать лично заемщику или его имуществу, оказывать на них психологическое давление и т.п. Коллекторы при необходимости обращаются в суд на должника, уклоняющегося от погашения долга по кредиту. Общаться с коллекторами не нужно бояться, лучше продемонстрировать им свою заинтересованность в погашении долга. Такой подход откроет возможность для взаимовыгодного сотрудничества и составления графика погашения задолженности, устраивающего обе стороны.
Что произойдет, если не выплачивать кредит? Если заемщик прекращает выплаты по кредиту, то банк после нескольких напоминаний, скорее всего, передаст его долг коллекторам. Это сделают исходя из гражданского законодательства. В свою очередь, коллекторская фирма начнет воздействовать на заемщика разрешенными законом методами. Это делается с целью информирования о задолженности, исходя из ограничений, установленных законодательством. Закон № 230-ФЗ запрещает коллектору звонить заёмщику чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю, восьми раз в месяц, а также отправлять ему смс и голосовые сообщения чаще двух раз в сутки, четырех раз в неделю, 16 раз в месяц. Личных встреч можно устраивать не чаще четырех раз в месяц. При этом следует избегать общения с коллекторами. Если же коллекторы не остаются выбора, то они могут обратиться в суд. В 99% случаев лидерство остается за коллекторской фирмой, так как в суде оцениваются обязательства между заемщиком и кредитором. Кредитор выполнил свою основную обязанность — выдал кредит, а обязанность заемщика — выплатить его. После вынесения решения суда долг получает судебный пристав, который занимается взысканием долга, а этот процесс может означать арест счетов и имущества заемщика, запрет на выезд за границу и т.д. Более того, заемщик вынужден будет выплатить не только тело долга, но и накопившиеся за время уклонения проценты и штрафные санкции, а также расходы на судебное разбирательство. Это может привести к испорченной кредитной истории. Поэтому лучше не уклоняться от диалога с коллекторами или коллекторским бюро и возвращать долг вовремя. Если же финансовые возможности заемщика резко снизились, ему следует связаться с кредитором и попытаться договориться о реструктуризации или рефинансировании кредита. В некоторых случаях можно решить проблему с помощью перезайма, продажи ипотечной квартиры, банкротства заемщика. Но лучший вариант — не доводить дело до суда.Фото: freepik.com